日前，國務院辦公廳印發《深化醫藥衛生體制改革2024年重點工作任務》（以下簡稱《任務》），聚焦醫保、醫療、醫藥協同發展?！度蝿铡诽岢?，“發展商業健康保險。制定關于規范城市定制型商業醫療保險的指導性文件。推動商業健康保險產品擴大創新藥支付范圍”。

政策紅利不斷釋放

自2015年藥品審評審批制度改革以來，我國創新藥產業經歷了“從無到有、從少到多”的蓬勃生長期，新藥獲批數量逐年增加，上市速度加快。國家藥監局今年2月發布的《2023年度藥品審評報告》與《2023年度醫療器械注冊工作報告》顯示，2023年，國家藥監局共批準上市40個1類創新藥品種、61個創新醫療器械，獲批數量再創新高。

然而，在國家基本醫保“廣覆蓋 ?；?rdquo;的前提下，一方面，仍然有20%的高值創新藥械需要使用醫保以外的多元支付解決方案；另一方面，“進院難、進院慢、自費比例高”等問題仍然存在，短時間內普通患者要應用到高值創新藥并不容易。

如何真正打通創新藥械落地的“最后一公里”，成為近年來業界討論的重點。商業健康險逐漸在這一過程中展現出其在促進創新藥落地與健康產業升級中的獨特價值。

今年以來，北京、廣州等多地發布支持創新藥高質量發展政策，其中“拓展創新醫藥支付渠道，發揮商業健康險價值”被屢次提及。今年兩會期間，亦有多位代表委員就創新藥械的相關話題建言獻策。全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔表示，要積極發揮商業健康險的多元支付價值，從支付端形成“多方共擔、多元支付”的機制，為民眾用上“新藥、好藥、特藥”提供有力保障。全國人大代表、中國太保戰略研究中心主任周燕芳表示，商業醫療險通過覆蓋基本醫保不保的部分，并將就醫范圍引導至公立醫院普通部之外，提升了創新藥械的多元支付能力，有助于釋放公共醫療資源，將醫保資源讓渡給醫療支付能力較弱的基層百姓，亟待擴大商業醫療險籌資與支付規模。

對此，上海鎂信健康科技股份集團有限公司創始人兼首席執行官張小棟認為，創新藥品高昂的價格對醫?；鸬某掷m穩定運行形成較大挑戰，大量高額創新藥品的納入也會增加醫?；饓毫?，探索“1+N”的支付體系構建較為關鍵。其中，1是指堅持醫保的主體地位，N是指在支付端完善商業保險、患者自付、慈善基金、醫療救助等多方共付模式，多方高效協同，切實提升百姓獲得感。

擁抱多元支付

商業健康險對創新藥械的滲透力逐年增強。由波士頓咨詢、中再壽險、鎂信健康共同編撰的《中國商業健康險創新藥支付白皮書》（以下簡稱《白皮書》）研究顯示，商業保險對于創新藥納入的絕對數量自2019年起呈現穩步上升趨勢。截至2023年，共納入441種藥品。其中，國內上市的腫瘤創新藥占據主導地位，占比達56%。

《白皮書》梳理研究發現，2023年創新藥市場規模約1400億元，商業健康險對創新藥的支付總額約74億元，占整體市場規模的5.3%。相較于2019年，商業健康險對創新藥的總體支付規模年復合增長率為25%。針對罕見病、血液腫瘤等治療費用高昂、可及性低的創新藥，無論是賠付絕對金額還是滲透率，商業保險渠道均起到了中流砥柱的作用。

據了解，一些剛獲批、因產能和價格等因素短期內沒有進入醫保計劃的創新藥也選擇在前期擁抱多元支付，實現新藥研發的惠民普及。此外，近年來惠民保、帶病體保險等產品發展迅速，為罕見病、次標體、老年人等群體提供了更深的健康保障，進一步打開了商保作為醫療支付方的無限想象力。這些保險產品的一大革新之處在于它們打破了傳統保險只“保健康人”的投保限制，不論是面對已患病群體、老齡人士，或是跨越不同職業領域的新市民，都能夠依據個人獨特的健康狀況、疾病的具體階段及類型，享受到保障方案與專屬服務，實現了對創新醫藥器械需求的精確診斷與有效對接。

實現多方共贏

一面是創新藥械產業源源不斷的創新驅動力，一面是急需緩解的患者經濟負擔，在這條鏈接希望與健康的高速公路上，商業健康險扮演了不可或缺的橋梁角色。伴隨《任務》的發布，商業健康險與醫藥產業的深度融合將再次提速，為構建多層次的醫療保障體系奠定堅實基礎。

全國政協委員、復旦大學上海醫學院副院長朱同玉認為，保險公司擁有大量的人群覆蓋面，具備量大面廣教育患者的能力，創新藥一旦納入創新性保險，使用量就會明顯增加。在這個邏輯線條中，保險公司同樣受益匪淺，因為創新藥的使用可以將更多患者納入保障范圍內，通過對這些患者進行健康教育、健康管理，不僅可以防控疾病，還能提升再保險費率盈利空間，形成多贏格局。

復旦大學風險管理與保險學系教授許閑指出，寬松的投保要求可以讓創新藥械能夠與受眾人群更好匹配，不僅提高了創新藥物的可及性，也促進了醫療健康產業的均衡發展。

北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室原副主任、教授朱俊生表示，深化醫改為商保提供巨大發展空間，與醫藥協同已成為商保重要創新方向。商保發揮支付價值可提高創新藥品可及性。商保公司和藥企應攜手探索合規、可行性高、具有市場潛力的創新模式，完善制度環境，加強互動與交流，促進深度融合。